Stan informacji: 22 lipca 2026 r.
Od 1 lipca 2026 r. BIK zmienił sposób przetwarzania zapytań kredytowych. Historyczne bankowe zapytania kredytowe zostały usunięte, a nowe zapytania, które nie kończą się udzieleniem finansowania, są automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach. Jednocześnie BIK informuje, że żadne zapytania nie są uwzględniane w ocenie punktowej widocznej konsumentowi.
To ważna zmiana. Ale jeszcze ważniejsze jest to, żeby jej nie uprościć.
Ocena punktowa, którą klient widzi w swoim Raporcie BIK, nie jest tym samym wynikiem, który wykorzystuje bank. Instytucje finansowe korzystają z innych rodzajów ocen i własnych zasad oceny ryzyka. Dlatego zdanie „zapytania już nie mają żadnego znaczenia” byłoby zbyt szerokie.
Mechanizm jest prosty. Komunikacyjny chaos zaczyna się wtedy, gdy mieszamy trzy odrębne rzeczy: dane w bazie BIK, ocenę punktową dla konsumenta i decyzję konkretnego banku.
Co dokładnie zmieniło się 1 lipca 2026?
W komunikacie z 8 lipca 2026 r. Biuro Informacji Kredytowej podało, że:
- historyczne bankowe zapytania kredytowe zostały usunięte z bazy BIK,
- nowe zapytania kredytowe są automatycznie usuwane po 14 dniach, jeśli nie zakończą się udzieleniem finansowania.
Zmiana była zapowiadana wcześniej, razem z wdrażaniem nowego modelu scoringowego BIK. BIK informował, że dane z wniosków niezakończonych finansowaniem nie będą wykorzystywane w tym modelu ani przekazywane instytucjom finansowym.
Źródła: komunikat BIK z 8 lipca 2026 r. oraz informacja BIK o nowym modelu scoringowym.
Czy zapytania kredytowe wpływają teraz na ocenę punktową BIK?
Według aktualnej informacji BIK zapytania — w tym zapytania kredytowe — nie są uwzględniane przy wyliczaniu oceny punktowej widocznej konsumentowi.
BIK wymienia inne czynniki związane z historią kredytową, między innymi terminowość spłat, bieżące zobowiązania, staż kredytowy, nowe kredyty, wykorzystanie limitów oraz liczbę spłacanych kredytów i pożyczek gotówkowych.
Nie wpływa na tę ocenę również samodzielne sprawdzanie własnego Raportu BIK. Źródło: wyjaśnienie BIK z 28 czerwca 2026 r.
To jest fakt dotyczący konkretnego produktu: oceny punktowej prezentowanej klientowi. Nie jest to jeszcze odpowiedź na pytanie, jak konkretny bank oceni cały wniosek.
Klient i bank nie widzą tej samej oceny
Warto rozdzielić dwie rzeczy.
Po pierwsze: klient widzi w Raporcie BIK własną ocenę punktową. BIK wyjaśnia, że jest ona udostępniana tylko konsumentowi i stanowi przybliżenie tego, jak instytucje mogą oceniać jego historię kredytową.
Po drugie: dla banków i firm pożyczkowych BIK wylicza inne rodzaje ocen. Instytucje korzystają z wybranych wersji tych ocen, a następnie interpretują informacje według własnych zasad.
Ostateczna ocena ryzyka i decyzja kredytowa należą do instytucji finansowej. Sam dobry wynik widoczny w Raporcie BIK nie jest gwarancją finansowania. Brak wpływu zapytań na ocenę konsumencką nie oznacza również, że wszystkie bankowe modele decyzyjne są identyczne.
Źródło: wyjaśnienie BIK dotyczące ocen udostępnianych konsumentom i instytucjom.
Co w sprawie zapytań bada UOKiK?
8 lipca 2026 r. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów poinformował o przeszukaniach przeprowadzonych za zgodą sądu w siedzibach BIK, ING Banku Śląskiego, mBanku i mBanku Hipotecznego.
Te czynności są elementem postępowania wyjaśniającego wszczętego w 2025 r. UOKiK sprawdza, czy zasady oceny zdolności kredytowej i wymiana informacji w sektorze bankowym mogły ograniczać konkurencję.
Jednym z badanych pytań jest to, czy przekazywanie bankom za pośrednictwem BIK informacji o liczbie zapytań kredytowych było niezbędne przy ocenie zdolności klienta do spłaty wieloletniego kredytu hipotecznego. Według UOKiK taki mechanizm mógł zniechęcać konsumentów do porównywania ofert kilku banków.
Na dziś nie ma rozstrzygnięcia, że doszło do naruszenia. Postępowanie jest prowadzone w sprawie, a nie przeciwko konkretnym podmiotom. Przeszukanie służy zabezpieczeniu i analizie materiału; samo w sobie nie przesądza odpowiedzialności.
Źródło: komunikat UOKiK z 8 lipca 2026 r.
Co ta zmiana oznacza dla doradcy?
Nie chodzi o to, żeby powiedzieć klientowi: „teraz możesz składać wnioski wszędzie”. To byłby zły wniosek z dobrej zmiany.
Rola doradcy nadal polega na uporządkowaniu procesu. Klient powinien rozumieć, co wynika z jego Raportu BIK, czego raport nie rozstrzyga i w którym momencie warto przejść do porównywania ofert.
1. Zacznij od celu i harmonogramu
Ustal, jakiego finansowania klient potrzebuje, kiedy chce złożyć wniosek i jakie instytucje rzeczywiście pasują do jego sytuacji. Lista przypadkowych zapytań nie zastępuje strategii.
2. Oddziel zapytania od innych elementów historii
Brak zapytań w konsumenckiej ocenie punktowej nie usuwa znaczenia terminowości spłat, bieżących zobowiązań, nowych kredytów czy wykorzystania limitów. To te elementy nadal wymagają spokojnej analizy.
3. Wyjaśnij klientowi dwa poziomy oceny
Wynik widoczny w Raporcie BIK jest pomocnym sygnałem, ale nie kopią decyzji banku. Bank może korzystać z innych ocen BIK, własnego modelu, danych dochodowych, zobowiązań i zasad polityki kredytowej.
4. Dokumentuj kolejność działań
Zapisz daty pobrania raportu, rozmów, wniosków i decyzji. Dzięki temu łatwiej rozdzielić zmianę danych w czasie od wpływu innych elementów sytuacji klienta.
5. Nie obiecuj wyniku
Nowe zasady BIK nie są gwarancją wyższej oceny, lepszej oferty ani pozytywnej decyzji. Są zmianą w sposobie przetwarzania jednego rodzaju informacji. Wniosek kredytowy nadal jest oceniany szerzej.
Więcej o kolejności działań przed wysłaniem klienta do banku opisujemy w materiale Czyszczenie BIK przed wnioskiem kredytowym: nowy standard pracy doradcy.
Jak można wyjaśnić zmianę klientowi?
Najprostsza, uczciwa formuła brzmi:
Od 1 lipca zmieniły się zasady BIK dotyczące zapytań kredytowych. Zapytania niezakończone finansowaniem są usuwane po 14 dniach i nie są brane pod uwagę w ocenie punktowej widocznej w Twoim raporcie. Bank może jednak korzystać z innych ocen i własnych zasad, dlatego nadal przygotowujemy proces świadomie, zamiast składać przypadkowe wnioski.
Taka odpowiedź robi dwie rzeczy jednocześnie. Pokazuje realną zmianę i zatrzymuje fałszywe poczucie pewności.
Gdzie w tym procesie jest ScoreUp?
ScoreUp wspiera analizę raportów BIK i pomaga uporządkować możliwe kolejne kroki. Narzędzie może wesprzeć pracę doradcy, ale nie zastępuje decyzji instytucji finansowej i nie gwarantuje określonego wyniku.
Jeżeli przygotowujesz klienta do rozmowy o finansowaniu, zacznij od danych i ich poprawnej interpretacji. Sprawdź, jak ScoreUp wspiera analizę Raportu BIK.
FAQ: zapytania kredytowe po 1 lipca 2026
Czy zapytania kredytowe obniżają ocenę punktową BIK widoczną klientowi?
Nie. Według aktualnej informacji BIK żadne zapytania, w tym kredytowe, nie są uwzględniane przy wyliczaniu oceny punktowej prezentowanej konsumentowi.
Czy każde zapytanie znika z BIK po 14 dniach?
Nie należy tak upraszczać tej reguły. BIK informuje, że nowe zapytanie kredytowe jest automatycznie usuwane po 14 dniach, jeśli nie zakończy się udzieleniem finansowania.
Czy bank widzi taką samą ocenę jak klient?
Nie. Ocena punktowa w Raporcie BIK jest udostępniana konsumentowi. Dla instytucji finansowych BIK wylicza inne rodzaje ocen, a banki dokonują własnej interpretacji danych i podejmują decyzje według własnych zasad.
Czy działania UOKiK oznaczają, że BIK lub banki złamały prawo?
Nie ma dziś takiego rozstrzygnięcia. Trwa postępowanie wyjaśniające. UOKiK analizuje materiały i sprawdza, czy mogło dojść do ograniczenia konkurencji.
Czy po zmianie można składać dowolną liczbę wniosków kredytowych?
Zmiana BIK nie jest rekomendacją składania przypadkowych wniosków. Doradca powinien nadal dopasować instytucje do sytuacji klienta, zaplanować kolejność działań i wyjaśnić, że każdy bank stosuje własny proces oceny.
Źródła i data aktualności
- UOKiK: Ocena zdolności kredytowej pod lupą UOKiK, 8 lipca 2026 r.
- Komunikat prasowy BIK, 8 lipca 2026 r.
- BIK: Czy zapytania kredytowe wpływają na moją ocenę punktową?, aktualizacja 28 czerwca 2026 r.
- BIK: Czy BIK udostępnia ocenę punktową bankom i firmom pożyczkowym?, aktualizacja 28 czerwca 2026 r.
- BIK wprowadza nowy model scoringowy, 1 grudnia 2025 r.
Materiał ma charakter edukacyjny i opisuje stan informacji sprawdzony 22 lipca 2026 r. Nie stanowi gwarancji finansowania ani indywidualnej porady prawnej lub kredytowej.
